КАСКО на кредитный автомобиль

Кредитный бум, охвативший не только российские мегаполисы, но и небольшие города, привел к росту автопарка в разы за последнее десятилетие. В подавляющем большинстве банков одним из условий получения кредита является страхование кредитного автомобиля по КАСКО. В данной статье мы попытаемся осветить основные проблемы, связанные с кредитным страхованием, ответить на наиболее часто возникающие вопросы и дать некоторые рекомендации.

Для чего банк требует оформления полиса КАСКО на кредитный автомобиль?

Данное требование банка вполне логично. Выгодоприобретателем по договору страхования в части рисков «угон» и «полная конструктивная гибель» всегда выступает банк. Иными словами, если машину угнали, или в результате страхового случая она не подлежит восстановлению, то страховую выплату получит не владелец автомобиля, а банк. То есть банк получит свои деньги обратно даже в случае, если автомобиля больше нет.

По риску «ущерб» выгодоприобретателем выступает владелец машины, но в большинстве случаев он не может получить деньги (выплату на основании калькуляции) на руки. Форма выплаты ограничена только направлением на кузовную станцию, где автомобиль будут ремонтировать. При любых форс-мажорных обстоятельствах (кроме мошенничества со стороны заемщика) банк получает свои деньги обратно.

Как осуществляются выплаты по полису при угоне автомобиля?

Как мы уже отметили выше, банк является выгодоприобретателем по риску «угон», но только в части суммы задолженности клиента перед банком. Предположим, что на момент страхового случая (угона) клиент был должен банку 500 000 рублей, а страховая сумма по полису была 800 000. Банк получит все 800 000, а разницу (300 000) вернет клиенту. При этом необходимо понимать, что выплата по угону осуществляется в пределах 2-3 месяцев с момента угона, и все это время надо будет продолжать оплачивать взносы за кредит.

Почему банк навязывает свою страховую компанию?

Любой страховой агент (а банк, продавая полис КАСКО вместе с кредитным договором, тоже является агентом) получает комиссионное вознаграждение (некоторый процент от суммы полиса) за свои агентские услуги. Комиссионное вознаграждение является дополнительным заработком банка, и банку выгодно продать вам полис самостоятельно, так как доход от этого заложен в процентную ставку по кредиту. В некоторых страховых компаниях специально заложен повышающий коэффициент для автомобилей, купленных в кредит, что позволят банкам забирать до 40% от стоимости полиса КАСКО себе.

Для примера рассчитайте любой автомобиль в нашем калькуляторе КАСКО сначала при условии покупки за собственные средства, а потом в кредит, и вы увидите, что по некоторым компаниям и банкам размер страховой премии существенно отличается (в большую сторону для кредитных авто).

Законно ли это?

Да, вполне законно. Банк вправе требовать, чтобы страховая компания соответствовала определенным критериям надежности. Формально для этих целей банк проводит «аккредитацию» страховщиков.

Вы можете настоять на том, чтобы прийти в банк со своим полисом. Но банк запросит у вас целый ворох документов от страховой компании, будет проводить ее проверку в течение 2-3 месяцев, а затем может под тем или иным предлогом признать компанию не соответствующей требованиям банка. В этом случае банк вправе требовать расторжения кредитного договора и возврата всей суммы кредита досрочно.

Банк дает список компаний и предлагает страховаться в одной из них. Для чего это нужно банку?

Даже если вы купите полис не в банке, а напрямую в страховой компании или у агента, банк все равно получит свое комиссионное вознаграждение.

Как сэкономить на кредитном полисе КАСКО?

Стандартные способы экономить (полиса КАСКО с франшизой, рассрочка платежа, спецпрограммы) для кредитных полисов не работают. Оплата страховой премии может быть только единовременной. Франшиза и агрегатная страховая сумма не допускаются. Единственный способ сэкономить – выбрать компанию с минимальным тарифом.

Страхование КАСКО на второй и последующие года.

Кредитным договором предусмотрено страхование предмета залога на весь период кредита. По истечению первого года страхования вы обязаны продлить полис или оформить новый в аккредитованной страховой компании.

Страховую компанию можно поменять, но только в пределах указанного банком списка страховщиков. Копию полиса клиент должен предоставить в банк. В противном случае банк имеет право расторгнуть договор и потребовать досрочного погашения задолженности.